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大陸地區人士也可以向台灣的銀行借錢了？金管會主委陳冲昨天說，金管會將與陸委會協商，開放大陸人士我國銀行貸款，不過貸款條件應會比一般外國人更嚴格一點。

對於兩岸金融開放問題，陳冲也表示，將盡力爭取台灣大陸子行 (分行)承做人民幣業務；不過，目前大陸官方對於外國分行 (子行)辦理人民幣業務規定嚴格，台灣能否取得較好待遇，還要看雙方備忘錄(MOU) 怎麼簽。

他強調，兩岸關係特殊，相關金融開放措施都必須與陸委會會商，不過，對國內金融機構來說，要不要借錢給大陸地區人士，可以依照信用、擔保品價值等因素考量，是「中性」的問題。

陳表示，金管會將與陸委會協商在符合兩岸政策前提下，讓大陸人士也能向台灣的銀行貸款，但具體貸款限制或條件，可能比一般外國人更嚴格些。

陳冲說，依據現行規定，在台灣沒有住所的外國人也可以向國內的銀行辦理貸款，例如投資台新銀行、大眾銀行與安泰銀行的私募基金等，即以股票質押的方式籌借入股銀行的資金。

國家稅務總局日前在其網站上發佈公告稱，境外機構在向中國境內銀行提供貸款時必須繳納利息所得稅。這意味著自2008年1月1日起，中國金融機構向境外外國銀行支付貸款利息、中國境內外資金融機構向境外支付貸款利息將恢復代扣代繳所得稅。
 
國家稅務總局在公告中只是說明中國境內借款機構應代扣代繳該利息所得稅，但並未具體說明稅率。有報導援引外資銀行知情人士話稱，上述利息所得稅稅率可能在10%，但根據放貸銀行所在地不同，稅率可能有所變化。

中國曾於1997年年中首次引入上述稅項，但在外資銀行的呼籲下，國家於1997年底允許對外資銀行免繳此稅。

外資銀行有關人士稱，預計這一稅收政策將影響到各外資銀行的利潤。一外資行相關人士對記者表示，境外貸款方肯定會將成本轉嫁給國內債務方。

太平洋證券銀行分析師李偉平對記者表示，對外資行的影響是一定的，因為在華外資行對境外融資的依賴度很高。不過，如果稅率果真如傳言達到10%，這個比例應該還在可承受的範圍內，初步估計對外資行的盈利影響也就一兩個百分點。

不動產市場今年以來歷經大起大落，近期房地產價格出現鬆動，屋主降價情況時有所聞，讓房仲業者近期業績逐漸有起色。全國不動產加盟主吳鴻暉入行十多年來，首次遇上房市急凍，靠著房仲本業及法拍專長，成功打敗不景氣。

62年次的吳鴻暉從國小時就住在台北市南港區，20多年前南港與汐止間隔著基隆河，吳鴻暉曾搭渡輪到汐止工業區打工，後來還做過皮沙發加工廠及清潔劑雜工。

吳鴻暉退伍後開計程車，當時正值台灣經濟起飛，最高一個月收入可達8萬元，扣除油錢等支出，每個月淨賺6萬元。但隨著廠商外移，收入逐年減少，吳鴻暉積極思考轉換跑道。

當時汐止連續兩年大淹水，汐止房價曾創下一坪6萬多元的超低價，吳鴻暉從小就租房子，一直夢想要買屬於自己的房子，他評估汐止房子超跌，員山子分洪道計畫也跟著啟動，決定進場購屋，當時有朋友告知，購屋最便宜的管道就是買法拍屋。

吳鴻暉在朋友介紹下，決定到法拍屋代標公司兼差，當時上午8時到法拍屋代標公司工作，下午6時下班後，接著就開計程車到凌晨3時，連續三個月密集學習後，吳鴻暉在第四個月開始接到第一位客戶，在第五個月時，業績就衝上全公司第一名。

吳鴻暉認為，法拍人員有其專業門檻，但這些都是可以靠學習補強，除吸收同事的經驗，他也模擬投標情形，藉此了解市場行情。不過，真正困難的地方在於客戶對你的信賴感，他把客戶當成朋友，才能讓生意長長久久。

吳鴻暉看到喜歡的房子，有時也會自己下場標屋，還拿自己的車子去借錢當押標金，並以140萬元標到法拍屋，但很快就有其他買家開價166萬元向他購買，當天就以166萬元轉手賣出。這也讓他體會到不動產的高利潤，因此決定以不動產相關行業為主業，並兼差開計程車。

吳鴻暉說，兼差開計程車的好處是可以開發更多新客戶，尤其開車區域圍繞在汐止、南港及內湖等地，剛好都是房屋的買賣雙方群聚之地，因此他的計程車上都會放置待售房屋的廣告單DM，曾經有屋主搭車，看到DM後跟他聊天，當天就載去簽約賣屋，之後就順利將房屋賣出去，這是開計程車所創造的附加價值。

後來法拍屋代標公司拆夥、各自發展，吳鴻暉進入汐止東森房屋擔任房仲業務員，當時雖然適逢SARS時期房市低迷，但汐止房價已跌無可跌，中古屋平均單價已回升到9萬元，SARS過後半年內更跳升到12萬元，吳鴻暉靠著業務能力，業績常常位居公司第一名。

由於東森房屋面臨制度調整，加上21世紀不動產獎金分配比例高達80%，遠高於東森房屋的65%，吳鴻暉選擇跳槽到21世紀不動產。由於累積十年的功力，當時吳鴻暉每個月進帳一度高達20萬元，但也因為交際應酬大增，每天晚上喝酒應酬不斷，存的錢反而愈來愈少。

吳鴻暉後來開始思考創業的可能性，當時正好有台商朋友回台想要投資，讓他決定創業當老闆，原本選擇在汐止，但該區市場已漸趨飽和，加上全國不動產提供第一年免加盟金的優惠，吳鴻暉決定回到南港打拚，2007年6月開出南港向陽店。

吳鴻暉開店投資約130萬元，當時只有他跟太太共兩位員工，案件也只有五件，其中有四件在汐止，但他靠著一股拚勁，在短短一年半內，現在累積案件已有300多個，南港跟汐止是主要案件來源。

吳鴻暉說，創業的時機相當重要，去年下半年正好面臨房市回檔，房價已經漲不上去，買方追價意願薄弱，賣方卻是遲遲不肯降價求售，雙方僵持的結果就是無法成交，使吳鴻暉在創業初期的幾個月內，經營相當辛苦。

但靠著自身努力，不斷增加不動產案件，加上政黨輪替創造未來美好的願景，房地產價格出現飆漲，成交價屢創新高，今年4月還曾經創下，同一間房子連續兩天賣掉的紀錄，而且是二、三組買家搶著買。吳鴻暉訂出未來要開到三家店的目標，分別位於南港、汐止及內湖等三地，這三個地方的客戶具有重疊性，未來案件可以互通有無，創造經濟效益。

進入零利率時代，不過消費者跟銀行借錢還是要付利息，不可能零息；但零利率時代，民眾向銀行借錢較划得來。

利率走低，向銀行借錢成本也變低，尤其是房貸利率。中國信託理財經理廖亭亭舉例，以指數型房貸來看，今年第三季基準利率百分之二點七左右；但第四季央行五度降息後，基準利率降到百分之二點二左右，降了零點五個百分點。

另外，銀行理專透露，利率最近急降，有些客戶會拿房子來抵押借錢，把錢拿去買黃金或逢低投入績優股。

銀行業者表示，在日本零利率已近十年，很多人都到銀行借日圓，去買澳、紐幣等高收益貨幣，當年澳、紐幣的利息還有五到七趴，許多一輩子不借錢的歐巴桑、歐吉桑也不借白不借，借日圓轉做高息貨幣，不賺白不賺。

不過，台灣指數型房貸利率前半年都低於百分之三；個人無擔保信用貸款，視個人信用狀況從百分之五到二十都有。建議消費者要借錢，還是以利率較低的房屋抵押貸款優先。

【商報專訊】記者鄺偉成報道：消費者委員會指出，在金融海嘯影響下，預計今年市民向銀行借錢交稅的數字會增加。但銀行同時受到金融海嘯，其推出的稅務貸款計劃的優惠也比往年少，并且不標明稅務貸款的利率，只按照申請人的財務狀况決定。而銀行的最優惠利率雖有下調，但市場稅務貸款的平均利率卻比往年高。消委會提醒市民，要以「實際年利率」來反映實際借貸成本，選擇適合自己的稅貸計劃。

    比較年利率最實際

    消委會收集了15間銀行及財務公司的分期交稅計劃，調查后發現，銀行最優惠利率（P）由去年12月的6.85%下調至現時的5%，但實際平均年利率則比去年高，以50萬元稅貸為例，平均年利率介乎4.21%至8.31%比去年高0.27個百分點，而5000元的稅貸平均年利率介乎4.21%至17.02%，比去年高2.11個百分點，同時亦顯示了貸款額越高，利息則越低。調查又顯示，銀行會考慮批出高於交稅金額的稅貸，更高達月薪10倍及最高貸款達200萬的例子。還款期甚至可拖至48個月，每期還款金額雖低，但實際年利率卻越高。市民亦需要注意銀行如何處理其個人資料，以認識自己應有的權益。

    貸款額越高利息越低

    消委會宣傳及社區關系小組主席何沛謙表示，市民需要比較各計劃的「實際年利率」，包括宣傳中提到的利率折扣、回贈、保證低息及免息期、手續費等因素，才可反映真正的稅貸借款成本。他又指，銀行對不同客戶亦有不同特惠，以特選客戶為例，其實際利率由4.26%至7.95%；而一般客戶則由4.21%至10.41%，兩組相差達2.46%，但每間銀行的「特選客戶」定義也不同。他認為市民應清楚自己的還款能力，并要依期還款，以免被罰款及繳交手續費，因有些罰款高達年息的20%，甚至更高。

    消委會總干事劉燕卿表示，市民可直接詢問銀行，以得知優惠計劃后的實際年利率。她又指，申請稅貸是個人意向，而每間銀行的利息也不同，市民需清楚了解。她亦提醒市民，現時金融市場因金融海嘯而波動，不應以借用稅貸去投資。

    留意逾期提早還款額外收費

    消委會投訴及諮詢部總主任馮澤仁表示，今年1月曾有個案，該人士本身已拖欠卡數，但在12個月前就申請稅貸，結果給銀行發現，除取消稅貸外，還要清還卡數。另外，亦曾有個案利用自動轉帳還稅貸，但收了過高的服務費。他又指，實際年利率，并沒有計上逾期還款的罰款及提早還款的手續費，這點市民也需留意。