分類: 借錢

近十年來世界上最大的故事就是中國的影響力增加，中國逐漸成為世界上最大的債權國。中國的經常帳戶盈餘是全世界最大規模的。相應的，中國政府很容易的躋身於最大的「外匯儲備和主權財富基金」的名次表之中。在石油價格每桶在100美元以上時，中國海外資產的增長幾乎超過了那些石油出口國。此後雖然遭遇經濟衰退，但是中國的外匯儲備依然在增長。
 
但是，中國是一個不尋常的債權國，它與其他債權國的情況有所不同。因為有三個原因：首先，中國仍是一個不富裕國家。不太清楚的是，為他國發展借錢而不是為自己，為什麼這樣做對中國來說是有意義的？

第二，中國的資本外流一般都是政府部門的錢，而以中國目前的匯率，私人部門一般都想要在國內投資。因為政府是運作中國資本外流中的最主要角色，這讓其區別於世界上其他主要的債權國家，尤其是美國和英國。

當然，在1940年代和1950年代早期，美國政府實施了很大規模的借貸以幫助重建歐洲。因此，在那段時間，在美國經常帳戶盈餘增加的過程中，美國政府扮演了一個很重要的角色。但是，在1950年代後期和1960年代，資本外流(抵消了美國的帳戶盈餘)很大程度上來自美國私人部門和公司。也可以看看19世紀的情況，英國私人部門的投資者們，在阿根廷、澳大利亞和美國等國充當了當地主要的金融家。我們生活在一個基於市場基礎的世界金融體系中，而這裡最大的參與者竟然是一個國家。

第三，不像很多過去的債權國，中國並不是把他自己的貨幣借給世界其他國家，而是以借款國的貨幣借錢給別人，比如美元、歐元、英鎊或者澳大利亞元。很多債權國都希望債務人借自己國家的貨幣。雖然這更可能產生拖欠，但是這確實給債權人提供了一個保障，以避免債務人國家的貨幣貶值帶來的風險。

這樣的體系持續了一些年頭了。一些人提出要進行相關改革。仍然不明確的是，只要中國繼續釘住美元並且實施資本賬戶管制，中國該如何改變這種外部角色。

如需了解更多借錢借貸資訊，請到888借貸網、5880借貸網、money-news錢訊借錢網查詢，我們將會陸續介紹更多借錢借貸資訊以及多元化借貸指南。

不對等權力關係裡，老闆的面子或一時情緒感受，多數時候，往往凌駕了理性的員工專業能力或事實真相本身。當權力的刀鋒一揮，一句話就足以讓員工陷入水深火熱，百口莫辯。

古諺伴君如伴虎，職場裡的上下關係，其實正是最好的寫照。福特汽車營銷處行銷部處長葉明信，從美國的研究所畢業後便到福特工作，13年期間，他曾被美國總部選為「影子領袖」（shadow program）成員，跟在福特總裁身邊見習3個月，這段目睹全球總部權力核心運作的經驗，讓他對權力運作有很深入的體會。

在職場裡，他覺得員工有時不得不去學習接受「因為權力的對錯，而決定了事實對錯」的事實。「你就只能韜光養晦，不能一直試下去，否則勇氣和信心會被磨損，真的無法做到100％就該停止。」這是他從幾次經驗中學到的自處心得。

面對這種殘酷的職場現實，幾乎任何人，都沒有特權。一位在汽車業工作的高階經理人的經驗便令許多人心有戚戚焉。

當一位極具權威的總經理信任地把他當作「自己人」對待時，私底下不僅把家裡電話給他，公司第一次分紅時，在既定配股張數外，還主動表明要借錢給他，讓他可以認購更多公司股票。但是個性直率的他有一次與總經理意見相左後，碰到董事長想拔擢他，卻被總經理給擱置了下來，「愛將」身分頃刻間被降等為「礙將」。

他也曾碰過在與副總經理吵完架後，原以為雙方都就事論事，沒想到隔天副總立刻親筆寫了一封「十大罪狀」的信給他，細數他過去的缺點並要求他立即改進，過去互稱戰友的哥兒們關係，一下子又恢復成威權命令的上下階級。在公司近15年，改朝換代好幾次，對於員工與主管間如洗「三溫暖」的關係，他有很淋漓盡致的觀察詮釋。

「能力好只是第一階段，這是老闆對你的中性需求，到第二階段時，老闆會希望身邊有他自己的人，對屬下就會有額外期望。」職場關係生存術中最常被提及的「向上管理」，說穿了其實就是「管理期望」——管理老闆對你的期望，看你是不是會站在他想達成的目標去想事情。

這種期望管理，平日的溝通工夫更不可忽略。因為多數時候，讓事情成功的關鍵，不在提出的目標夠不夠正確，而在事前與過程中能不能先取得上司信任。

如需了解更多借錢借貸資訊，請到888借貸網、5880借貸網、money-news錢訊借錢網查詢，我們將會陸續介紹更多借錢借貸資訊以及多元化的借貸指南。

愛情公寓台灣區總經理林志銘認為，男女朋友談錢傷感情，如果借錢還要寫借據，好像感情禁禁不起考驗，所以他可以理解為何多數情侶只會口頭約定，不會白紙黑字寫下借據來。

但《圖解愛情法律學》作者曾祥之卻指出，這是愛情中最大的迷思，大家都認為談錢傷感情，情人如果談錢就是小氣、愛計、愛計較，但是反過來想，萬一他都很大方，要借錢就借你，也不在意幫你刷卡，更不在意當你的保人，同樣地，他對於朋友也會一樣「慷慨」，「跟這種個性的人結婚，不也背負著另一種風險嗎？」他反問。

甚至，在兩個人感情甜蜜時，什麼都好談，分手後才來明算帳，結果卻發現要幫對方背債務、兩人要打官司……，落得人財兩失的局面。

情人跟我借錢，我該不該借？幫對方刷卡，最後他不認帳怎麼辦？他希望我跟他一起投資，怎麼保護自己？該和對方一起買屋嗎？為了避免人財兩失，《Smart智富》月刊特別整理了5個情侶間最常發生的金錢陷阱，事先要做好準備，才不會將來情人變仇人。

預先做好防範，保謢自己

陷阱1》一起投資理財

常見糾紛：男友出資10萬元給女友一起投資基金，但基金慘賠，男友要求女方完整歸還本金10萬元。

在這種情形下，如果男友辯稱這筆錢是借貸關係，而且可以出具匯款證明，有可能女方必須被判定要歸還本金，得自負盈虧。

陷阱2》共同買房子

常見糾紛：分手後，雙方爭論房子的歸屬權。

最可怕的情形是房屋所有人是A方，和建商簽約以及和銀行貸款人是B方，最後分手，B方不但要背債，而且也要不到房子。

陷阱3》幫情人作保

常見糾紛：借錢的人不還，債權人追討作保人。

為什麼人常說，保人就是「呆人」，因為保人就是有代替別人償債的法律義務，一旦簽名成為連帶保證人，你，就等於債務人。

陷阱4》和情人同居，一起添購家具和電器

常見糾紛：同居前甜蜜逛街一起買的家具和電器，分手後可能成為夢魘，爭論到底家具該歸誰？

如果是雙方共同出資，依法有兩種處理模式：1.原物平均分配給雙方，如果分配時有價格不均的狀況，例如有人拿電腦主機1萬元，有人拿電腦螢幕只值5,000元，另一方要用金錢來補差價。2.若物件無法平均分配，就變賣拿到金錢後，雙方平分。

但如果明明是某方購買，對方辯稱是雙方持有該怎麼辦？在沒辦法舉證的情況下，法官會要求私下和解，或者判定常使用的一方支付少許金額給另一方，才能取得完整所有權。

陷阱5》情人跟我借錢

常見糾紛：幫對方刷卡或借錢不還。

曾祥之認為，處理情人金錢關係無外乎「講清楚」和「證據」，白紙黑字寫上借貸金額和借貸人等最具法律保障，但是根據調查來看，大多數人還是選擇信任對方，當對方否認或者認為這筆錢是贈與而非借貸時，就得走上法庭，這時法官就會「探求當事人真意」，以各種人證和物證判斷這是借貸或者贈與，因此留下證據就顯得很重要。

近來，大學生從銀行追捧的「香餑餑」變成了銀行聞之色變的高風險人群，越來越多的銀行加入了停辦(或限制辦理)大學生信用卡的行列。

大學生信用卡 銀行為何停辦？

即將升入大四的上海大學學生羅毅飛準備去一家單位實習，考慮到自己今後工作和生活的需要，今年6月中旬，羅毅飛想給自己辦一張信用卡。然而讓他萬萬沒有想到的是，原本遍佈校園各個食堂、宣傳欄、圖書館前的許多信用卡辦理點，現如今一家也找不到了。

為了擁有一張信用卡，小羅只好在大熱天親自跑到銀行去辦理。「可我跑了好幾家銀行，都說大學生信用卡已經停辦了，真搞不明白，以前只要在校園裡填張申請表就可以了。」

「我記得以前大一大二的時候，益新樓(一食堂)門口幾乎天天都有辦理信用卡的攤位，攤位上擺著各式各樣可愛的絨毛玩具，每天午飯時間這裡人山人海可熱鬧了。」小羅指著他宿舍樓邊上的食堂，無奈地對記者表示，「甚至經常有陌生人跑到宿舍樓來，一個寢室一個寢室地推銷。身邊很多同學糊里糊塗就辦了一堆卡，幾個同學差不多每個人手上都有3～5張信用卡。」更讓他驚訝的是，校園裡還貼著招聘大學生推銷信用卡的兼職信息，每發一張卡可以提成10～15元。

事實上，中國的信用卡進入普通百姓的生活也只是最近5、6年的事，在前幾年信用卡推廣的起步階段，各家銀行為了搶佔市場份額，擴大發行規模，暗地裡紛紛降低信用卡申辦門檻，有的外包給代理公司上門推銷，只要一張身份證複印件就行。

而在各種人群中，銀行認為大學生群體較易接受透支消費等前衛理念，消費需求旺盛，作為高學歷人群，其未來工作後的還款能力也較強，因此大學生便成為各大銀行爭搶的對象，信用卡辦理點遍佈各大校園，你方唱罷我登場。甚至還曝出過因學校統一組織辦理信用卡，引起不願辦理的學生進行投訴等負面新聞。

然而經過幾年跑馬圈地瘋狂擴張，大學生辦理信用卡的風險正在快速浮出水面。

據瞭解，央行發佈的今年第一季度支付運行情況報告顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸總額高達49.70億元，同比增加133.1%；占期末應償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個百分點。其中，由於大學生沒有固定收入，還款能力弱，其信用卡不良率也相對較高，銀行為此付出的壞賬成本也較高。另外一項統計顯示，前幾年國內信用卡的不良率在1%左右，近兩三年不良率升至2%～3%，而大學生信用卡的不良率在4%～5%左右。

顯然，大學生群體已經從過去信用卡市場的香餑餑，變成了容易引發信用卡壞賬的高風險人群。

今年5月，央行發佈了《關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》。要求銀行謹慎發展無穩定工作、收入的客戶群體，做到從嚴授信，而大學生算是「從嚴授信」的重點客戶群。

記者採訪瞭解到，近兩三個月來，包括建行、招行、工行、中行、中信、興業在內的國內多家商業銀行已經紛紛提高了信用卡辦理的門檻。有些銀行只優先對知名學校的優秀學生辦理信用卡，或者為了控制風險，大幅降低了對大學生的授信額度，從最初的3000元左右降到幾百元。

而過去針對大學生群體推出的某些信用卡，如招商銀行的「YOUNG卡」、中信銀行的「I卡」和工商銀行的「豬福卡」等均已處於停辦狀態。

據招商銀行信用卡中心工作人員介紹，儘管多數學生能夠按期還款，但也有部分學生刷卡後沒有及時還款導致不良信用記錄的產生。此外，學生因畢業工作更換城市導致失去聯繫，產生了一些不良率，也讓銀行提高了對大學生辦卡的審核門檻。

交通部長毛治國，高鐵董事長殷琪與台灣銀行董事長張秀蓮，週一下午悄悄在台銀簽署了「三方契約」備忘錄，同意開始進行攸關高鐵公司能否繼續營運的「融資重組」計畫，政府同意高鐵公司，重新跟「以台銀為首，新的銀行團」成員，簽署規模可能高達新台幣三千多億元的融資合約，政府「同意比照」原有BOT合約，針對其中的3083億元的融資額度，給予銀行保證，如果高鐵公司違約，無法正常繳息還款，政府將啟動「收買機制」，買下高鐵。三方合約的草案已經完成協商，但尚未簽署。高鐵局表示：融資額度，利息水準，以及還款條件，仍有待協商，台銀也必須重新尋找銀行團成員，交通部希望年底前能夠完成新融資合約，降低高鐵財務負擔。

有權決定全球最大BOT計畫：台灣高鐵未來的三大巨頭，下午悄悄在台北簽署了一份備忘錄，晚間，交通部高鐵局低調發佈新聞稿，宣布三方合約備忘錄完成簽署。

所謂的三方合約，是因應高鐵BOT計畫，超過新台幣三千億的鉅額借款，要讓銀行團有膽借錢想出來的方法，就是由政府出面當保人，高鐵玩不動，政府一定會跳出來買回去，銀行不必擔心面對天文數字的呆帳。三方合約要調整的原因，是高鐵的財務日益惡化，要求融資計畫「重來」，但因為涉及政府保證，所以，交通部出面承諾願意，比照BOT精神，繼續當高鐵公司「保人」，並重新選擇由台灣銀行擔任銀行團的主辦銀行，啟動了台灣高鐵公司奔走多時的融資重組方案。

高鐵局副局長胡湘麟表示：新的三方合約，不變的是：政府的保證額度仍維持3083億元，高鐵公司因應新的經營情勢，陸續辦理的655億元第二聯貸，以及發行3億元美金的公司債等新增的債務，政府不會保證。至於改變的部分，因為高鐵已進入營運期，因此，一旦高鐵違約，無法正常繳款付息時，啟動三方合約的條件，會依照營運期的特性，進行修正。

至於融資的來源，原本有高達2400億元是來自政府基金以及郵儲資金，未來可能會依照市場利率水準，調整比重。至於台灣高鐵融資重整之後，還款期限如何延長？利負負擔如何減輕，相關的結構問題，有待未來協商。交通部希望年底前完成融資重組，結束舊的融資合約，簽下新的融資合約，與政府有關的新版三方合約，也才能順利完成簽署。確保高鐵可以順利運作。